절세계좌 끝판왕 - ISA 계좌의 모든 것 3탄. ISA 계좌의 절세 및 혜택 최대화 하는 법

 

안녕하세요 레오입니다.

 

2탄에서는 ISA 계좌의 혜택과 단점을 살펴보았다면, 3탄에서는 ISA 계좌를 최대한으로 활용하는 꿀팁에 대해 전달드리도록 하겠습니다. 

 

1탄. 개설조건, 종류, 특징 및 투자가능상품

2탄. 혜택 및 단점 (건보료 폭탄이라고?)

3탄. ISA 계좌의 절세 및 혜택 최대화 하는 법

 

ISA 계좌의 혜택 및 단점에 대해서는 여기서 살펴보았습니다.

 

2022.04.05 - [지금 당장 시작해야할 것/ISA] - 절세계좌 끝판왕 - ISA 계좌의 모든 것 2탄. 혜택 및 단점 (건보료 폭탄이라고?)

절세계좌 끝판왕 - ISA 계좌의 모든 것 2탄. 혜택 및 단점 (건보료 폭탄이라고?)

 

오늘은 이런 빵빵한 혜택을 가진 ISA 계좌를 누구보다 잘 활용하는 방법을 알아보도록 하겠습니다.

 

ISA 계좌를 활용하여 나의 돈이 일하고 성장하는 모습을 지켜보자

 

Rule 1. 3년 의무납입기간을 채운 후 수익이 발생하면, 해지 후 다시 개설 편이 더 낫다.

 

ISA는 의무가입기간 3년만 지나면 해지가 가능합니다. 비과세 Full 혜택(일반형 200만원, 서민형 400만원)만큼 수익이 발생했다면 해지하는 것이 무조건 해지하는 것이 더 좋습니다.

 

비과세 혜택은 결국 부활하기 때문입니다.

 

ISA 계좌의 사기적인 혜택 중 하나죠. 결국 의무 납입 기간이 지난 후 해지하더라도, 재가입할 수 있습니다. 재가입했을 때의 불이익은 없고, 처음으로 ISA를 개설한 것과 동일한 효과를 지니게 됩니다. 

 

다만, 사람에 따라 3년 의무가입 기간이 지나더라도 해지하지 않는 편이 더 나을 수도 있습니다. 이런 경우입니다.

 

-. 마이너스 수익을 보고 있는 경우

-. 비과세 혜택을 Full로 채우고 있지 못하는 경우

: ISA는 결국 3년 동안 나의 현금 흐름을 묶고 있는 중기성 목돈 형성 계좌이므로, 비과세 혜택을 Full로 채우지 못한 상황에서 내 돈을 추가 3년 동안 binding할 필요는 없습니다.

 

현금이 많이 있을 필요는 없습니다, 다만 현금흐름이 좋아서 나쁠 것은 없습니다.

 

Rule 2. 만기 시 3,000만원 한도로 연금저축 계좌에 이전하자.

 

IRP 혹은 연금저축 계좌는 둘이 합쳐 연간 1,800만원 한도로 납입이 가능합니다. 다만, ISA 계좌 만기 해지시에는 ISA 계좌에 있는 돈을 연금저축/IRP 계좌로 옮길 수 있고 이 때 1,800만원의 납입한도는 생각하지 않으셔도 됩니다. 다만, 3,000만원만 이체시키는 것을 추천드립니다. 다음과 같은 이유 때문입니다.

 

-. 세액공제 한도는 3,000만원의 10%인 300만원이며, 연말정산 환급시 약 39.6만원(300만원 * 13.2%)의 세액 혜택을 받을 수 있다

-. *3,000만원을 이체하더라도, 300만원만 세액공제를 받고 나머지 2,700만원은 다음 해에 바로 인출할 수 있다

-. 3,000만원 이상 이체할 시, ISA 해지 후 재가입 때 들어갈 seed money가 줄어들 수 있다

 

*예시로 설명드리겠습니다.

 

레오는 21년 11월에 ISA 의무가입기간 3년이 끝났습니다. 원금과 손익을 통산하니 약 4,300만원 가량이 계좌에 남았습니다.

1) 먼저 레오는 기존의 ISA 계좌를 해지한 후
2) 다음달인 12월에 연금저축계좌로 3,000만원을 송금했고
3) 동시에 ISA 계좌를 재가입하여 남은 돈 1,300만원까지 넣어두었습니다.

이제 다음 달이 되었습니다. 연금저축 계좌로 송금한 3,000만원 중 300만원은 세액공제를 받았습니다.

4) 나머지 세액공제 받지 않은 금액 2,700만원은 다시 ISA계좌로 송금하였습니다. 

 

결론적으로, ISA가 만기되는 연도는 연금저축 계좌의 세액공제 한도가 300만원 늘어난 셈이나 마찬가지입니다. ISA에서 굴린 돈으로 수익을 만들어, 연금저축계좌와 같은 노후준비 계좌에 투자한다면 더할 나위가 없겠네요.

 

다만, IRP 계좌보다는 연금저축계좌로 입금하는 것이 더 좋다고 생각합니다. 이유는 하기 글에서 설명되었다시피, IRP는 안전자산(ex. 채권, 채권형 펀드, 혼합형 펀드)에 30%이상 투자해야하는 할당량이 존재하기 때문입니다.

 

2022.03.13 - [지금 당장 시작해야할 것/연금저축펀드] - 죽었다 깨어나도 다시 만들 계좌 ①연금저축펀드 - 투자 가능 상품

죽었다 깨어나도 다시 만들 계좌 ①연금저축펀드 - 투자 가능 상품

 

Rule 3. 의무가입기간 3년 만료일이 연초라면 연말(11월 ~ 12월 가량)로 미뤄두도록 하자.

 

이번 룰은 2번과 연관이 있습니다다. ISA 해지 후 60일 이내에 연금저축 혹은 IRP 계좌에 돈을 입금해야 한다는 규정 때문입니다.

 

ISA해지와 동시에 재가입 및 연금저축계좌 3,000만원 입금까지 끝내고, 근시일에 세액공제 300만원의 나머지 2,700만원까지 돈을 다시 재가입한 ISA 계좌로 옮겨야 한다고 했죠? 이 작업을 60일 내외로 끝내려면, ISA 만기를 연말로 설정하는 편이 좋습니다.

 

만일 만기가 연초인 상황에서, ISA 만기 금액을 연금저축으로 이전하지 못한다면 세액공제분만큼 손해를 보게되는 셈입니다. 반대로 ISA 만기 금액을 연금저축으로 옮겼다면, 해당 금액으로는 몇 개월동안만 자산을 굴리는 단타 작업밖에 할 수 없게 되는 셈이니까요.

 

돈의 원활한 흐름을 위해서라도 ISA의 만기는 연말이 좋다

 

ISA 계좌는 공부할 수록 만들지 않으면 손해라는 생각이 듭니다. 나의 가장 가까운 사람들에게 ISA 계좌를 홍보하고 개설을 권유해보는 것이 어떨까요?

 

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