내 노후를 책임져라 - 슬기로운 퇴직생활백서 3탄. 가장 효율적으로 퇴직연금을 수령하는 방법 (feat. 절세)

안녕하세요, 레오입니다.

 

지난 시간에는 퇴직연금의 종류 (DB형 vs DC형) 에 대해 알아보았는데요.

2022.05.14 - [지금 당장 시작해야할 것/퇴직연금] - 내 노후를 책임져라 - 슬기로운 퇴직생활백서 2탄. 퇴직연금의 종류 DB형 ? DC형?

내 노후를 책임져라 - 슬기로운 퇴직생활백서 2탄. 퇴직연금의 종류 DB형 ? DC형?

 

오늘은 퇴직연금을 어떻게 하면 더 잘 수령할 수 있을 지에 대해 알아보겠습니다. 퇴직연금에 대해 잘 모르시는 분들은 아마 이렇게 생각하실 겁니다.

 

그냥 돈 쌓이면 알아서 인출하면 되는거 아니야?

 

아닙니다. 언제, 어떻게 수령하는지에 따라 퇴직 직후 모인 금액이 같은 사람이더라도, 받을 수 있는 금액이 달라질 수 있습니다. 

 

퇴직연금은 언제, 어떻게 수령하느냐에 따라 수령 총액이 달라질 수 있다

 

레오는 20년 동안 근속한 회사를 만 55세가 되어 퇴직하였고, 퇴직금 2억원을 IRP 계좌로 이체했다. 레오는 고민에 빠졌다. 10년에 나누어 수령하는게 나을지, 20년에 나누어 수령하는게 나을지? 수령한다면 언제부터 수령하는 것이 나을지에 대한 심각한 고민을 하고 있다. 

 

■  만약 일시금으로 수령한다면?

 

일시금으로 수령하게 된다면, 퇴직소득세가 적용됩니다. 여기서는 편한 계산을 위해 약 10%를 퇴직소득세로 간주하겠습니다. (2억원 기준 2,000만원)

 

본인의 근속기간 및 퇴직금에 따른 퇴직소득세 모의계산을 위해서는 아래를 참고하면 됩니다.

https://www.nts.go.kr/nts/cm/cntnts/cntntsView.do?mi=6444&cntntsId=7880 

국세청

 

■  어떻게 수령하는 것이 좋을까?

 

Case 1) 매년 2,000만원 씩 연금으로 수령하는 경우

 

총 납부해야 하는 세금 총액은 1,400만원 입니다. 퇴직연금은 연금으로 수령할 시, 퇴직소득세의 70%만 납부하게 됩니다. 일시금으로 수령했을 때 대비하여 약 600만원 가량을 save하게 되네요.

 

출처 : 미래에셋투자와연금센터

 

Case 1) 매년 1,000만원 씩 연금으로 수령하는 경우

 

총 납부해야 하는 세금 총액은 1,300만원 입니다. 퇴직연금은 연금으로 수령할 시, 퇴직소득세의 70%만 납부하게 된다고 언급했는데요. 연금 수령 11년차 이후부터는 퇴직 소득세의 60%만 납부하게 됩니다. 일시금으로 수령했을 때 대비하여 약 700만원 가량을 save하게 되네요.

 

출처 : 미래에셋투자와연금센터

 

연금으루 수령할 시 수령 기간에 따라 세금을 훨씬 덜 낼 수 있게 되는 것까지 알게 되었는데요. 사실 이외에도, 연금을 수령하는 기간 동안 인출한 돈 외의 나머지 금액은 추가로 투자로 운용할 수 있게 됩니다. 그런 부분까지 생각하면, 일시금으로 수령했을 때 대비, 오랜 기간 동안 연금으로 수령하였을 때 복리의 마법을 더욱 누릴 수 있게 됩니다.

 

 

 

■  언제 수령하는 것이 좋을까?

 

퇴직연금 외에, 연금저축/IRP로 투자 후 세액공제 받았던 돈(연말정산에서 환급받은 돈)이 있다면, 추가 혜택을 받을 수 있습니다. 세액공제를 받았으므로 이미 내야할 세금을 깎아주는 효과를 받았지만, 퇴직연금으로 수령할 때는 추가로 세율이 낮은 연금소득세를 적용하여 추가 혜택을 제공합니다. (예시 : 연말정산 때 13%의 세금 혜택을 받았는데, 나중에 3~5%의 세금만을 적용함)

 

잘 이해가 안된다면, 내가 젊었을 때 연말정산으로 혜택을 본 그 돈이, 가장 나중에 인출되는 것이구나... 생각하시면 됩니다. 늦게 받을 수록 세금 혜택이 더 강해지구요. 나이에 따라 적용되는 세율 구간에는 차이가 있습니다.

 

연금수령 나이에 따른 연금소득 세율 (연간 1,200만원 한도 내 수령시)

 

나의 직접적인 돈을 넣지 않으면서 투자할 수 있는 가장 좋은 방법은 DC형 퇴직연금을 활용하여 투자하는 것입니다. 오랜 기간 동안 장기 투자를 통해 성공적인 노후를 준비하시길 바랍니다.

 

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