안녕하세요, 레오입니다.
죽었다 깨어나도 만들어야 할 계좌 시리즈 연금저축펀드 편 세 번째 시간입니다.
제 1편, 연금저축펀드 - 그게 뭔데?
제 2편, 연금저축펀드 - 가입 요건 및 세액공제 혜택 (feat. 연말정산 치트키)
제 3편, 연금저축펀드 - 납입 한도
제 4편, 연금저축펀드 - 투자 가능 상품
제 5편, 연금저축펀드 - 연금 개시할 때
제 6편, 연금저축펀드 - 번외편 (중도 해지 및 인출)
연금저축펀드의 가입 요건 및 세액공제 혜택에 대해서는 여기서 살펴보았습니다.
2022.03.12 - [지금 당장 시작해야할 것/연금저축펀드] - 죽었다 깨어나도 다시 만들 계좌 ①연금저축펀드 - 가입 요건 및 세액공제 혜택 (feat. 연말정산 치트키)
죽었다 깨어나도 다시 만들 계좌 ①연금저축펀드 - 가입 요건 및 세액공제 혜택 (feat. 연말정산
안녕하세요, 레오입니다. 죽었다 깨어나도 만들어야 할 계좌 시리즈 연금저축펀드 편 두 번째 시간입니다. 제 1편, 연금저축펀드 - 그게 뭔데? 제 2편, 연금저축펀드 - 가입 요건 및 세액공제 혜택
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이번 시간에는 아래 노란색 항목에 대해 살펴보겠습니다.
- 납입한도
연금저축펀드의 연간 납입한도는 1,800만원 입니다. (퇴직연금 추가납입 및 IRP 납입분까지 포함)
예를 들어, 나의 세액공제 한도가 400만원이라고 하면, 1,400만원을 추가 납입할 수 있다는 의미입니다. 그렇다면, 추가 납입을 하는 것이 좋을까요?
추가 납입할 수만 있다면 1,800만원까지 꽉꽉 채우는 것이 나의 노후를 가장 확실히 준비하는 방법입니다.
추가 납입을 할 때 혜택은 다음과 같습니다.
- 비과세 효과 - '세액공제 이후 추가 납입분'에 한해서는 연금 수령시 비과세
- 과세이연 효과 - 추가 납입분에 대한 수익은 연금 개시시점까지 과세가 이연됨
- 분리과세 효과 - 추가 납입분에 대해 수익을 수령할 때도 연금소득세로 3.3% ~ 5.5% 분리과세 (일반적인 금융상품의 경우 15.4%이며, 연간 1,200만원 한도에 수령에 한해서만 분리과세 효과를 볼 수 있음)
연금저축 개시와 관련하여 '연간 1,200만원이라는 한도 내에서만 수령 가능한거 아니야?' 라는 질문이 많은데요. 세액공제보다 한도 이상을 납부했다면, 추가 납입분에 대해서는 수령 시 비과세로, 1,200만원 한도 없이 수령이 가능합니다.
연금 개시 순서는 세율이 낮은 순서부터 입니다. 즉 추가납입(파란색)을 한 금액이 '먼저' 비과세로 인출되고, 이후에 세액공제 받은 납입분(회색) 과 수익(빨간색)의 인출이 개시됩니다. 연간 1,200만원 한도는 어떤 상황에서 적용되고, 연금을 개시할 때 발생할 수 있는 상황에 대해서는 5편에서 설명하도록 하겠습니다.
연금 개시할 때 추가납입분의 세금 적용 여부 관련해서는 하기 영상에서 매우 자세하게 다루고 있으니 참고해주세요. (4분 30초 - 8분 10초)
연금저축펀드 세액공제의 진실! 언제 연금을 수령하냐에 따라 세금이 달라진다? 추가 납입금과 수익은 어떻게 세금이 매겨질까? [행복재무상담센터 오영일센터장] - YouTube
ISA계좌 만기시, 해당 금액을 연금저축계좌에 이전할 수 있습니다.
ISA(Individual Saving Account)도, 연금저축 만만치 않은 치트키 계좌로 소개해드렸죠. 해당 계좌는 보통 3년 만기인데, 만기해지 한다면 해당 금액을 연금저축 계좌에 이전할 수 있습니다. 이 때, 연간 납입한도 1,800만원은 신경쓰지 않으셔도 됩니다. 다만, 아무리 돈이 많다고 하더라도 3,000만원까지만 연금저축 계좌에 이전하실 것을 추천드립니다. ISA 계좌에서 연금저축으로 이전하는 금액의 10%, 최대 300만원에 한해서만 세액공제가 가능하기 때문입니다. 만약 그 이상의 만기 해지 금액이 있다면, 3,000만원만 연금저축 계좌로 옮기신 후 다시 ISA계좌를 개설하여 상품 운용하면서 계속 자산을 불려가시면 될 것 같습니다.
연금 상품이기 때문에, 나의 현금이 묶여있다는 단점이 있지만, 납입한도를 꽉꽉 채워서 납입할 수 있다면 이보다 더 좋은 노후준비는 없을 듯 하네요. 나의 현재 상황, 미래 목돈 계획 등에 맞추어 슬기롭게 투자하시면 좋을 듯 합니다.
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