안녕하세요, 레오입니다.
죽었다 깨어나도 만들어야 할 계좌 시리즈 연금저축펀드 편 다섯 번째 시간입니다.
제 1편, 연금저축펀드 - 그게 뭔데?
제 2편, 연금저축펀드 - 가입 요건 및 세액공제 혜택 (feat. 연말정산 치트키)
제 3편, 연금저축펀드 - 납입 한도
제 4편, 연금저축펀드 - 투자 가능 상품
제 5편, 연금저축펀드 - 연금 개시할 때
제 6편, 연금저축펀드 - 번외편 (중도 해지 및 인출)
연금저축펀드의 투자가능 상품에 대해서는 여기서 살펴보았습니다.
2022.03.13 - [분류 전체보기] - 죽었다 깨어나도 다시 만들 계좌 ①연금저축펀드 - 투자 가능 상품
죽었다 깨어나도 다시 만들 계좌 ①연금저축펀드 - 투자 가능 상품
안녕하세요, 레오입니다. 죽었다 깨어나도 만들어야 할 계좌 시리즈 연금저축펀드 편 네 번째 시간입니다. 제 1편, 연금저축펀드 - 그게 뭔데? 제 2편, 연금저축펀드 - 가입 요건 및 세액공제 혜택
leoworkingmoney.tistory.com
연금 저축 펀드도 뭔지 알았고, 납입 한도 만큼 납입해서 투자까지 잘 했다면, 이제 받을 일만 남았겠죠?
연금 수령을 위해서는 다음과 같은 rule을 이해하시는 것이 좋습니다. 매월 무지성으로 연금을 수령하는 것보다는, 약간의 공부로 절세를 최대화 하는 것도 더욱 행복한 노년생활을 누릴 수 있게 해줄 것입니다.
1. '세액공제 받지 않는 추가납입분' 부터 개시가 시작된다
ⓒHappy 오영일 님 유튜브 채널
연금 개시 순서는 세율이 낮은 순서부터 입니다. 즉 세액공제 받는 금액(ex. 연간 700만원 한도) 외 추가납입(파란색)을 한 금액이 '먼저' 비과세로 인출되고, 이후에 세액공제 받은 납입분(회색) 과 수익(빨간색)의 인출이 개시됩니다. 비과세로 인출되는 추가 납입 금액에 대해서는 말그대로 100만원을 받는 천만원을 받는, 뱉어내는 세금이 없습니다.
2. 펀드형/ETF형에 따라 인출 방법이 다르다.
연금저축펀드는 대부분 펀드 혹은 ETF에 넣어두셨을 것이라고 생각합니다. 펀드형의 경우, 정해진 금액을 원하는 날짜에 뽑을 수 있습니다. 특정일을 기준으로 받을 수 있도록 자동인출 기능이 있는 셈이죠.
다만 ETF는 그렇지 않습니다. ETF는 장중에도 가격이 수시로 변하기 때문에, 내가 필요할 때마다 직접 매도하는 형식으로 인출이 필요합니다. 필요할 때 마다 꺼내 쓰는 방법으로 돈을 인출해야 하니, 손이 꽤 갈 수도 있겠네요.
얼핏 들어서는 첫 번째 방법(펀드형 인출)이 인출 시에는 좋을 것 같지만, ETF 대비 펀드의 높은 수수료를 고려했을 때 ETF가 훨씬 더 좋은 수익률을 줄 수도 있습니다. 같은 수익률이라도, 특히 복리의 마법을 고려한다면 0.5%의 연간 수수료 차이도 눈덩이처럼 커질 수 있습니다
3. 추가 납입분까지 인출이 모두 끝났다면, 연간 1,200만원 이하로 인출 해야 최소 세율을 유지할 수 있다
세액공제 받지 않는 추가 납입분에 대한 인출이 모두 종료되었다면, 나머지 금액에 대해서는 연금 소득세로 (*3.3% ~ 5.5%) 연금소득을 공제합니다. 연금소득세 적용구간은 연간 1,200만원으로, 그 이상을 초과하는 인출분에 대해서는 (Ex. 1,300만원 만큼 연금 소득 발생했다면, 1,200만원을 제외한 100만원만 과세표준 구간으로 넘어가게 됨) 종합소득세 과세표준 구간으로 편입되게 됩니다.
※ 연간 1,200만원까지만 연금 수령할 수 있는 것은 아닙니다.
<*연금소득세 연령별 세율 구간 - 연금 수령 시기를 유예할 수록 절세 혜택이 큽니다>
- 3.3% : 80세 이상
- 4.4% : 70세 - 79세
- 5.5% : 55세 - 69세
4. 국민연금의 개시일을 최대한 늦추자
연금저축 납입이 적었다면, 그만큼 금방 소진이 될 것이고 국민연금 개시가 필요할 텐데요. 사실 국민연금은 최대한 수령을 늦추는 것을 추천드립니다. 국민연금은 개시를 늦출 수록 이익인 구조이기 때문입니다. 개시 가능 시점부터 1년에 7.2%, 최대 5년 동안 36%만큼 연금 수령액이 늘어나는데요.
예를 들어, 국민연금 개시 가능 연령인 65세가 되었다고 합시다. 이 때 내가 받을 수 있는 금액이 월 100만원이라면, 70세로 연금 개시 시점을 미룰 때에는 월 136만원까지 받을 수 있게 됩니다.
기타 - 뱅크샐러드 앱 추천 (광고 아님)
연금 개시할 때, 매월 얼만큼 받을 수 있을 지 미리 알 수는 없을까요?
있습니다. 뱅크샐러드 앱에서 연금 탭을 클릭하시어 연금통합포털을 1회 로그인 하시면, 노후에 월에 얼마나 받을 수 있고 현재까지 나의 연금은 얼마나 쌓였는지 등을 확인할 수 있습니다. 아직 사회초년생이라 저는 연금 진단 결과가 추운 노후이네요... (빨리 포근한 노후로 바뀌길)
관심 있으신 분들은 뱅크샐러드 앱을 통해 연금 진단 받아보시고, 냉수 마찰 후에 정신 번쩍 차려 새로운 마음으로 노후 준비를 시작하시면 되겠습니다. 뱅크샐러드 앱으로 자산 관리, 가계부 작성도 하고 있는데 기회가 된다면 언제하는 소개하는 글도 만들어 보겠습니다.
아직 연금 수령까지 여유가 있으신 분들은 관련 제도가 언제 바뀔 지 모르니 개시 시점의 세금 부과에 대한 걱정보다는 현 자산을 불리는 것에 집중하시고, 연금 수령을 곧 앞두고 계시는 분들이 있다면 본인의 상황에 맞게 퇴직연금/연금저축/국민연금 등을 저울질하시어 최적의 세율로 노후를 보낼 수 있는 방법을 공부하시면 좋겠습니다.
현 기준 우리나라 부부의 적정 노후 생활비는 약 270만원이라고 합니다. 내가 은퇴할 때가 되면 인플레이션에 따라 필요 금액이 달라지겠지만, 어찌 됐든 본인이 목표하는 자산을 설정하고 그것을 목표로 나아간다면 장투의 역경 속에서도 잘 헤쳐나가실 수 있으리라 생각합니다. 목표 금액 설정 및 그에 따른 월별 target 원금/수익률에 관한 컨텐츠로 조만간 찾아뵙겠습니다.
*투자의 책임은 본인에게 있습니다.
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